Die Krankenversicherung (KVG): Pflichten
Wer in die Schweiz kommt, entdeckt bald eine Regel, die keine Ausnahmen zulässt: Die Grundkrankenversicherung ist für alle obligatorisch. Sie ist weder eine Leistung des Unternehmens noch eine freiwillige Wahl, sondern eine gesetzliche Pflicht, die im KVG (Bundesgesetz über die Krankenversicherung) vorgesehen ist. Ihre Funktionsweise zu verstehen, ist wesentlich, um nicht ungedeckt oder unerwarteten Kosten ausgesetzt zu sein. Hier ist, was Sie wissen müssen.
Die Versicherungspflicht
Das KVG verpflichtet jede in der Schweiz wohnhafte Person, eine Grundkrankenversicherung abzuschliessen. Die Pflicht greift rasch: Wer in das Land zieht, muss sich in der Regel innert drei Monaten nach der Ankunft oder der Wohnsitznahme versichern. Die Deckung wirkt, einmal abgeschlossen, rückwirkend auf das Ankunftsdatum, man “gewinnt” also keine Zeit, indem man den Abschluss hinauszögert.
Die Pflicht betrifft jedes Familienmitglied, einschliesslich der Kinder und Neugeborenen, die einzeln zu versichern sind: Es gibt keine einheitliche Familiendeckung wie in anderen Systemen.
Die Grundversicherung: was sie deckt
Die Grundversicherung garantiert einen gesetzlich festgelegten Leistungskatalog, der für alle Versicherer gleich ist. Sie deckt insbesondere:
- die ärztliche Behandlung bei Krankheit und Mutterschaft;
- den Spitalaufenthalt in der allgemeinen Abteilung des Wohnkantons;
- die in den offiziellen Listen aufgeführten Arzneimittel;
- eine Reihe gesetzlich vorgesehener präventiver und spezialärztlicher Leistungen.
Da die Grundleistungen von Gesetzes wegen identisch sind, unterscheiden sich die Versicherer vor allem bei der Prämie und beim Service, nicht beim Inhalt der obligatorischen Deckung.
Prämien, Franchise und Kostenbeteiligung
Die Kosten der Grundversicherung setzen sich aus mehreren Elementen zusammen:
- die Monatsprämie, die je nach Versicherer, Kanton (und Prämienregion) und Alter des Versicherten variiert. Die Prämien sind individuell und hängen nicht vom Einkommen ab;
- die jährliche Franchise (der Betrag, den der Versicherte aus eigener Tasche zahlt, bevor der Versicherer eingreift): Man kann eine niedrigere Franchise mit höherer Prämie oder eine höhere Franchise mit reduzierter Prämie wählen;
- der Selbstbehalt (Kostenbeteiligung über die Franchise hinaus, bis zu einem jährlichen Höchstbetrag);
- bei Spitalaufenthalten ein täglicher Beitrag an die Spitalkosten.
Die Wahl der Franchise ist eine wirtschaftliche Entscheidung: Eine hohe Franchise lohnt sich für diejenigen, die wenig auf Behandlungen zurückgreifen, eine niedrige für diejenigen, die häufige Gesundheitsausgaben erwarten.
Die Versicherungsmodelle
Um die Prämien zu senken, bieten die Versicherer alternative Modelle zum Standardmodell mit freier Arztwahl an:
- Hausarztmodell: Man wendet sich zuerst an einen Referenzarzt;
- HMO-Modell: Man nutzt eine vertraglich verbundene Praxis oder ein Gesundheitszentrum;
- Telmed-Modell: Man kontaktiert zuerst einen telefonischen Beratungsdienst.
Diese Modelle bedeuten niedrigere Prämien im Austausch für eine geringere Freiheit bei der Wahl des ersten Ansprechpartners. Es ist ein wichtiger Hebel, um die Kosten zu optimieren, ohne auf die gesetzliche Deckung zu verzichten.
Die Prämienverbilligung
Die Prämien können das Familienbudget erheblich belasten. Deshalb gibt es die individuelle Prämienverbilligung: eine finanzielle Unterstützung, die auf kantonaler Ebene verwaltet wird, für Personen und Familien mit bescheidenem Einkommen. Die Kriterien und Beträge variieren von Kanton zu Kanton und sind bei den zuständigen Behörden zu prüfen. Viele Anspruchsberechtigte stellen keinen Antrag, einfach weil sie nicht wissen, dass es sie gibt.
Grundversicherung und Zusatzversicherung
Es ist wichtig, zwei verschiedene Ebenen nicht zu verwechseln:
- die Grundversicherung (KVG) ist obligatorisch, mit gesetzlich festgelegten Leistungen, und die Versicherer dürfen die Aufnahme nicht verweigern;
- die Zusatzversicherungen (VVG) sind freiwillig und decken zusätzliche Leistungen (halbprivate oder private Abteilung, Komplementärmedizin, Zahnbehandlungen usw.). Hier kann der Versicherer Bedingungen stellen, Gesundheitsfragebögen verlangen und die Aufnahme sogar verweigern.
Viele schliessen beide ab, doch sie sind begrifflich getrennt zu halten: Die Grundversicherung garantiert die wesentliche Deckung, die Zusatzversicherung fügt Komfort und zusätzliche Leistungen hinzu.
Der Fall der Grenzgänger
Die Grenzgänger haben ein besonderes Regime: Sie verfügen über ein Optionsrecht, das ihnen innert bestimmter Fristen erlaubt zu wählen, wo sie für Krankheit versichert sein wollen (in der Schweiz oder im Wohnsitzland). Es ist eine Wahl mit dauerhaften wirtschaftlichen Folgen, in der Praxis oft unumkehrbar, und sie ist im Zeitpunkt der Anstellung sorgfältig abzuwägen.
Zu vermeidende Fehler
- Über die Fristen hinaus warten, um sich zu versichern, im Glauben, Geld zu sparen.
- Vergessen, die Kinder zu versichern, die eine eigene Police haben müssen.
- Die niedrigste Prämie wählen, ohne Franchise, Modell und die realen Behandlungsbedürfnisse abzuwägen.
- Die Prämienverbilligung ignorieren, wenn man Anspruch darauf hätte.
Wie wir bei SIH ONE arbeiten
Wir helfen Personen, Familien und Unternehmen, die Personal anstellen, sich im Schweizer Gesundheitssystem zurechtzufinden: Prüfung der gesetzlichen Pflichten, Einrichtung der Deckungen für Neuankömmlinge, Koordination mit den Sozialversicherungen und Beurteilung der Optionen für Grenzgänger.
Ziehen Sie in die Schweiz oder stellen Sie Mitarbeitende ein und möchten vom ersten Tag an mit dem KVG in Ordnung sein? Entdecken Sie unsere Dienstleistungen im Zusammenhang mit den Bewilligungen und richten Sie die Deckungen auf die richtige Weise ein.