Lebenshaltungskosten in der Schweiz: Das Budget planen
Ein Umzug in die Schweiz mit einem Lohn in Franken wirkt wie ein Aufstieg, und in vielen Fällen ist er das auch. Doch die reale Kaufkraft hängt davon ab, wie man das Budget aufbaut: Manche Posten wiegen hier schwerer als in den Nachbarländern, und wer nur mit dem monatlichen Bruttolohn rechnet, findet sich womöglich mit engeren Margen wieder als erwartet. Ein seriöses Budget geht vom verfügbaren Netto nach den obligatorischen Abzügen und von den wiederkehrenden Fixkosten aus.
Vom Bruttolohn zum Netto in der Tasche
Die erste Falle ist die Verwechslung von Brutto und Netto. Vom Bruttolohn werden die obligatorischen Sozialbeiträge abgezogen:
- AHV/IV/EO: Alters-, Invaliden- und Erwerbsersatzvorsorge, teils vom Arbeitnehmer, teils vom Arbeitgeber getragen.
- ALV: Arbeitslosenversicherung.
- BVG (2. Säule): berufliche Vorsorge, mit Abzügen, die mit dem Alter steigen.
- UVG: Unfallversicherung, insbesondere der nichtberufliche Teil.
Hinzu kommt für viele Kategorien von Ausländerinnen und Ausländern die Quellensteuer, die direkt vom Lohn abgezogen wird. Das Netto, das auf dem Konto ankommt, kann daher spürbar niedriger sein als das Brutto, und der Prozentsatz variiert je nach Kanton, Zivilstand und Familiensituation.
Die drei Posten, die das Budget dominieren
In den meisten Haushalten binden drei Posten den grössten Teil der Ausgaben.
Miete. Sie ist typischerweise der höchste Einzelposten. Das Niveau hängt stark von der Region ab: städtische Gebiete und teurere Kantone haben deutlich höhere Mieten als Randregionen. Zu berücksichtigen sind auch die anfängliche Kaution (oft mehreren Monatsmieten entsprechend) und die Nebenkosten (Heizung, Wasser), die von der Grundmiete getrennt sein können.
Krankenkasse. Die Grundversicherung (KVG) ist obligatorisch und individuell: Jede Person, Kinder eingeschlossen, zahlt ihre eigene Prämie. Sie wird nicht vom Lohn abgezogen, ist jeden Monat separat zu bezahlen und fällt erheblich ins Gewicht, besonders bei kinderreichen Familien. Die Prämie hängt von Kanton, Alter, Versicherungsmodell und der gewählten Franchise ab.
Steuern. Wer nicht an der Quelle besteuert wird oder die Schwellen überschreitet, die eine ordentliche Steuererklärung verlangen, zahlt Bundes-, Kantons- und Gemeindesteuern. Die Belastung variiert enorm von Gemeinde zu Gemeinde: Zwei benachbarte Orte können unterschiedliche Steuersätze haben. Es ist ein Faktor, der schon bei der Wahl des Wohnorts abzuwägen ist.
Die Alltagskosten
Neben den Fixposten sind die laufenden Lebenshaltungskosten höher als in vielen Nachbarländern:
- Lebensmittel und Gastronomie: Einkauf und Auswärtsessen kosten mehr als in den Nachbarländern.
- Verkehr: Das Abonnement für den öffentlichen Verkehr ist effizient, aber nicht günstig; das Auto bringt Versicherung, Motorfahrzeugsteuer und Treibstoff mit sich.
- Telekommunikation, Freizeit, Kleidung: allgemein auf höherem Niveau.
Konkrete Hilfe kommt von den Familienzulagen für Personen mit Kindern und in manchen Situationen von der Verbilligung der Krankenkassenprämien bei niedrigeren Einkommen.
Eine Methode, es aufzubauen
Ein zuverlässiges Budget baut man von unten auf, in drei Schritten:
- Gehen Sie vom realen Netto aus, nicht vom Brutto. Verlangen Sie eine Simulation der Lohnabrechnung mit den tatsächlichen Abzügen.
- Addieren Sie die obligatorischen Fixkosten: Miete plus Nebenkosten, Krankenkasse für jedes Familienmitglied, geschätzte Steuern für die konkrete Gemeinde.
- Fügen Sie die variablen Ausgaben mit einer vorsichtigen Marge hinzu und halten Sie eine Reserve für Unvorhergesehenes und für die anfängliche Kaution bereit.
Das Ergebnis zeigt die wahre verfügbare Marge. Häufig stellt sich heraus, dass ein nominell hoher Lohn nach Krankenkasse und Steuern eine Marge lässt, die ähnlich oder geringer ist als erwartet: Deshalb sollte der Vergleich stets auf dem verfügbaren Netto beruhen, nicht auf dem Brutto.
Eine Hilfe für die gute Planung
Ein korrektes Budget zu erstellen bedeutet, Aufenthaltsbewilligung, Steuerregime, Wohnkanton und Familienzusammensetzung zu verknüpfen: Variablen, die sich gegenseitig beeinflussen. SIH ONE begleitet Umziehende bei der Planung des Umzugs und der damit verbundenen administrativen Aspekte. Erfahren Sie, wie wir Sie bei Bewilligungen und dem Umzug in die Schweiz unterstützen können.