Krankenkasse: Prämie und Franchise wählen

In der Schweiz ist die Krankengrundversicherung für alle, die im Land wohnen, obligatorisch, doch das Gesetz lässt der versicherten Person eine wertvolle Freiheit: die Kasse, die Franchise und das Modell zu wählen. Es sind Entscheidungen, die bei gleichen gesetzlich garantierten Leistungen die jährlichen Ausgaben einer Familie um mehrere tausend Franken verändern können. Zu wissen, wie Prämie und Franchise funktionieren, ist der erste Schritt, um nicht mehr als nötig zu bezahlen.

Prämie und Franchise: zwei verbundene Hebel

Die Kosten der Grundversicherung (KVG, das Krankenversicherungsgesetz) drehen sich um zwei Grössen, die sich gegenläufig bewegen:

• die Monatsprämie, die in jedem Fall bezahlt wird, unabhängig davon, ob man sich behandeln lässt oder nicht. Sie variiert je nach Kasse, Kanton, Prämienregion und Alter, hängt aber nicht vom Einkommen ab;
• die jährliche Franchise, das heisst der Betrag der Behandlungskosten, den die versicherte Person selbst bezahlt, bevor der Versicherer einspringt.

Die Regel ist einfach: Je höher die gewählte Franchise, desto niedriger die Prämie, und umgekehrt. Die niedrigste Franchise bringt die höchste Prämie mit sich; die höchste Franchise gewährt einen Rabatt auf die Prämie, setzt aber im Krankheitsfall höheren Kosten aus.

Über die Franchise hinaus: der Selbstbehalt

Ist die Franchise überschritten, ist die versicherte Person noch nicht zu 100% gedeckt. Es greift der prozentuale Selbstbehalt: ein Anteil an der Kostenbeteiligung an den Behandlungen über der Franchise, bis zu einer jährlichen Höchstgrenze. Hinzu kommt bei Spitalaufenthalten ein kleiner Tagesbeitrag an die Spitalkosten. In die Vorteilsrechnung müssen all diese Elemente einbezogen werden, nicht nur die Prämie.

Wie man die Franchise wählt

Die Wahl der Franchise ist eine wirtschaftliche Entscheidung, keine medizinische: Die gedeckten Leistungen bleiben identisch. Die Überlegung ist ein Vergleich zwischen der Prämienersparnis, die eine hohe Franchise garantiert, und den erwarteten Gesundheitskosten:

• wer gesund ist und selten Behandlungen in Anspruch nimmt, findet in der Regel die höhere Franchise vorteilhaft: Man spart jeden Monat an der Prämie und schöpft die gesamte Franchise selten aus;
• wer wiederkehrende Behandlungen, laufende Therapien oder absehbare medizinische Ausgaben hat, ist oft mit einer niedrigen Franchise besser bedient, weil die teurere Prämie durch die geringeren direkten Ausgaben ausgeglichen wird.

Ein häufiger Fehler ist, instinktiv die minimale Franchise «zur Sicherheit» zu wählen und am Ende auch in Jahren ohne Behandlung hohe Prämien zu zahlen.

Die Versicherungsmodelle

Ein weiterer Sparhebel, oft wirksamer als die Franchise allein, ist die Wahl des Modells:

• Hausarzt: Man wendet sich zuerst an einen Bezugsarzt;
• HMO: Erstkontakt in einer angeschlossenen Praxis oder einem Zentrum;
• Telmed: zuerst ein Anruf bei einem telefonischen Beratungsdienst.

Im Vergleich zum Standardmodell mit freier Arztwahl bieten diese Modelle reduzierte Prämien im Austausch für einen etwas weniger freien Zugangsweg zur Behandlung. Für viele Menschen übersteigt die Ersparnis die kleine Einschränkung bei Weitem.

Kasse wechseln und jedes Jahr optimieren

Prämien und Bedingungen ändern sich jedes Jahr, und nicht alle Kassen kosten bei gleichen Leistungen gleich viel. Für die Grundversicherung ist es möglich, unter Einhaltung der vorgesehenen Kündigungsfristen die Kasse zu wechseln. Die eigene Police am Jahresende zu überprüfen — durch Vergleich von Prämien, Franchise und Modell — ist eine gute Gewohnheit, die den Zeitaufwand wert ist.

Die Prämienverbilligung

Wer über bescheidene Einkommen verfügt, kann Anspruch auf die individuelle Prämienverbilligung haben, eine auf kantonaler Ebene verwaltete Unterstützung mit Kriterien und Beträgen, die von Kanton zu Kanton variieren. Viele Anspruchsberechtigte beantragen sie schlicht aus Mangel an Information nicht: Es lohnt sich immer, bei den Behörden des eigenen Kantons nachzufragen.

Zu vermeidende Fehler

• Nur auf die Prämie schauen und Franchise, Selbstbehalt und Modell ignorieren.
• Aus Gewohnheit die minimale Franchise wählen, ohne die tatsächlichen Behandlungen zu rechnen.
• Die Kündigungsfristen vergessen und auf einer teuren Police blockiert bleiben.
• Die Grundversicherung (KVG) mit den Zusatzversicherungen (VVG) verwechseln, die völlig anderen Regeln folgen.

Wie wir bei SIH ONE arbeiten

Wir helfen jenen, die in die Schweiz ziehen oder hier Personal einstellen, sich im Gesundheitssystem zurechtzufinden: Prüfung der gesetzlichen Pflichten, Einrichtung des Versicherungsschutzes für Neuankömmlinge, überlegte Wahl von Franchise und Modell sowie Koordination mit den Sozialversicherungen.

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