Cassa malati: scegliere premio e franchigia

In Svizzera l’assicurazione malattia di base è obbligatoria per chiunque risieda nel Paese, ma la legge lascia all’assicurato una libertà preziosa: scegliere la cassa, la franchigia e il modello. Sono decisioni che, a parità di prestazioni garantite per legge, possono far variare la spesa annua di diverse migliaia di franchi per una famiglia. Sapere come funzionano premio e franchigia è il primo passo per non pagare più del necessario.

Premio e franchigia: due leve collegate

Il costo dell’assicurazione di base (LAMal) ruota attorno a due grandezze che si muovono in senso opposto:

• il premio mensile, che si paga in ogni caso, indipendentemente dal fatto che ci si curi o meno. Varia in base a cassa, Cantone, regione di premio ed età, ma non dipende dal reddito;
• la franchigia annua, cioè l’importo delle cure che l’assicurato paga di tasca propria prima che l’assicuratore intervenga.

La regola è semplice: più alta è la franchigia scelta, più basso è il premio, e viceversa. La franchigia più bassa comporta il premio più alto; quella più elevata offre uno sconto sul premio, ma espone a spese maggiori in caso di malattia.

Oltre la franchigia: l’aliquota

Superata la franchigia, l’assicurato non è ancora coperto al 100%. Interviene l’aliquota percentuale: una quota di partecipazione ai costi delle cure oltre la franchigia, entro un tetto massimo annuo. A questa si aggiunge, per i ricoveri, un piccolo contributo giornaliero alle spese ospedaliere. Nel calcolo di convenienza vanno considerati tutti questi elementi, non solo il premio.

Come scegliere la franchigia

La scelta della franchigia è una decisione economica, non sanitaria: le prestazioni coperte restano identiche. Il ragionamento è di confronto tra il risparmio sul premio garantito da una franchigia alta e le spese sanitarie attese:

• chi è in buona salute e ricorre raramente alle cure tende a trovare conveniente la franchigia più alta: risparmia sul premio ogni mese e raramente arriva a spendere l’intera franchigia;
• chi ha cure ricorrenti, terapie continuative o spese mediche prevedibili spesso è meglio servito da una franchigia bassa, perché il premio più caro è compensato dalla minore spesa diretta.

Un errore comune è scegliere d’istinto la franchigia minima “per sicurezza”, finendo per pagare premi elevati anche in anni senza cure.

I modelli assicurativi

Un’altra leva di risparmio, spesso più efficace della sola franchigia, è la scelta del modello:

• medico di famiglia: ci si rivolge prima a un medico di riferimento;
• HMO: primo contatto presso uno studio o centro convenzionato;
• Telmed: prima chiamata a un servizio di consulenza telefonica.

Rispetto al modello standard con libera scelta del medico, questi modelli offrono premi ridotti in cambio di un percorso di accesso alle cure un po’ meno libero. Per molte persone il risparmio supera ampiamente il piccolo vincolo.

Cambiare cassa e ottimizzare ogni anno

I premi e le condizioni cambiano ogni anno e non tutte le casse costano uguale a parità di prestazioni. È possibile cambiare cassa per l’assicurazione di base rispettando i termini di disdetta previsti. Rivedere la propria polizza a fine anno — confrontando premi, franchigia e modello — è una buona abitudine che vale il tempo speso.

La riduzione dei premi

Chi ha redditi modesti può avere diritto alla riduzione individuale dei premi, un sostegno gestito a livello cantonale con criteri e importi che variano da Cantone a Cantone. Molti aventi diritto non la richiedono per semplice mancanza di informazione: vale sempre la pena verificare presso le autorità del proprio Cantone.

Errori da evitare

• Guardare solo il premio e ignorare franchigia, aliquota e modello.
• Scegliere la franchigia minima per abitudine, senza fare il conto sulle cure reali.
• Dimenticare i termini di disdetta e restare bloccati su una polizza cara.
• Confondere la base (LAMal) con le complementari (LCA), che seguono regole del tutto diverse.

Come lavoriamo in SIH ONE

Aiutiamo chi si trasferisce o assume personale in Svizzera a orientarsi nel sistema sanitario: verifica degli obblighi di legge, impostazione della copertura per i nuovi arrivati, scelta ragionata di franchigia e modello e coordinamento con le assicurazioni sociali.

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