Ouvrir le compte bancaire d'entreprise en Suisse

Le compte bancaire est l’une des étapes les plus sous-estimées de la constitution d’une société suisse, et pourtant c’est souvent celle qui ralentit le plus. Il est nécessaire dès avant l’inscription, pour libérer le capital, puis devient l’outil opérationnel de l’entreprise. Les banques appliquent des procédures KYC (Know Your Customer) rigoureuses et, ces dernières années, sont devenues plus sélectives, surtout envers les associés étrangers et les activités dans des secteurs sensibles. Voyons comment procéder avec méthode.

Deux comptes, deux moments

Qui constitue une société rencontre en réalité deux étapes bancaires distinctes :

le compte de consignation du capital (compte de libération), ouvert avant la constitution, sur lequel on verse le capital social. La banque délivre une attestation que le notaire utilise pour l’acte et l’inscription au registre ;
le compte courant d’entreprise opérationnel, qui débloque le capital après l’inscription et sert à la gestion quotidienne.

Parfois, les deux comptes sont auprès de la même banque, qui convertit le compte de consignation en compte opérationnel ; d’autres fois, on choisit une banque différente pour l’exploitation.

Le compte de consignation du capital

C’est la première étape pratique. On verse le capital minimum requis : 20’000 CHF pour la Sàrl (entièrement libéré) ou au moins 50’000 CHF (ou 20 % s’il est supérieur) pour la SA. La banque bloque les fonds et émet l’attestation de dépôt. Le capital reste indisponible tant que la société n’est pas inscrite au registre du commerce : c’est seulement alors qu’il est libéré sur le compte opérationnel.

Les documents habituels

Les exigences varient d’une banque à l’autre, mais le noyau est constant :

statuts et acte constitutif (ou projet, pour le compte de consignation) ;
extrait du registre du commerce, lorsqu’il est disponible ;
pièces d’identité des associés, administrateurs et signataires ;
identification de l’ayant droit économique (formulaire de déclaration) ;
description de l’activité, business plan, provenance des fonds et pays avec lesquels on opère.

La transparence sur la provenance des fonds et sur les ayants droit est au cœur de la vérification : des réponses vagues allongent les délais ou conduisent au refus.

KYC et ayant droit économique

Les banques suisses sont soumises aux obligations de lutte contre le blanchiment : elles doivent connaître qui contrôle réellement la société et d’où provient l’argent. Préparez-vous à documenter la chaîne de contrôle (qui détient les participations, jusqu’aux personnes physiques) et l’origine du capital. Pour les associés étrangers, les structures à plusieurs niveaux ou les activités dans des secteurs sensibles (crypto, matières premières, certains pays), la diligence est plus approfondie.

Les délais réalistes

Ne vous attendez pas à une ouverture le jour même. Entre collecte des documents, vérifications KYC et compliance interne, les délais vont de quelques jours à plusieurs semaines, selon la complexité de la structure et le profil des associés. Pour ne pas bloquer la constitution, il convient d’amorcer le dialogue avec la banque avant de se rendre chez le notaire.

Comment augmenter les chances de succès

Préparez une description claire et cohérente de l’activité, des clients et des flux prévus.
Documentez de manière ordonnée la provenance des fonds.
Assurez une substance économique crédible : siège, activité et, si nécessaire, présence sur le territoire.
Évaluez la présence d’un administrateur résident, souvent apprécié des banques.
Choisissez la banque en fonction du profil de l’activité : toutes ne traitent pas volontiers les mêmes secteurs.

Erreurs à éviter

Se rendre chez le notaire sans avoir préparé le canal bancaire, au risque de bloquer le capital.
Sous-estimer les questions sur les ayants droit et sur la provenance des fonds.
Présenter une activité mal définie ou incohérente avec les flux déclarés.
Ignorer qu’un refus dans une banque n’est pas définitif : le profil doit souvent seulement être mieux présenté, ailleurs.

En résumé

Ouvrir le compte d’entreprise en Suisse est faisable, mais demande de la préparation : documents en ordre, transparence sur les ayants droit et les fonds, et une banque adaptée au secteur. Anticiper la question évite de bloquer toute la constitution.

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