Ein krypto-freundliches Bankkonto eröffnen
Es ist der Knoten, der mehr Krypto-Projekte stoppt als jedes technische Hindernis: ein Bankkonto zu eröffnen und zu behalten. Eine Gesellschaft kann einen gut qualifizierten Token, ein solides Whitepaper und eine saubere Struktur haben und dennoch vor verschlossenen Türen stehen, weil die Bank die Branche als hochriskant einstuft. In der Schweiz gibt es Institute, die mit Blockchain-Unternehmen arbeiten, doch der Zugang ist nicht automatisch: Er wird mit Struktur, Transparenz und Dokumentation erarbeitet. So bereitet man sich vor.
Warum die Banken zögern
Das Thema ist nicht ideologisch, es ist ein Thema des Geldwäschereirisikos. Jede Bank ist ein dem GwG unterstellter Intermediär und haftet für die Herkunft der Mittel, die sie bewegt. Bei Krypto-Werten ist die Nachverfolgung komplexer: Mittel, die aus Wallets kommen, mehrfache Umwandlungen, schwer identifizierbare Gegenparteien. Angesichts dessen wendet das Institut eine verstärkte Sorgfaltsprüfung an und verzichtet lieber, wenn es keine Klarheit erhält. Eine Ablehnung bedeutet selten “wir arbeiten nicht mit Krypto”: öfter bedeutet sie “es ist uns nicht gelungen, mit Sicherheit zu rekonstruieren, woher das Geld kommt und wer dahintersteht”.
Worauf die Bank wirklich achtet
Bevor ein Institut einer in der Branche tätigen Gesellschaft ein Konto eröffnet, bewertet es einige Kernpunkte:
- Herkunft der Mittel (source of funds und source of wealth). Woher das Anfangskapital kommt und woher die Einnahmen kommen werden. Das ist die zentrale Frage: sie ist zu belegen, nicht zu erzählen.
- Wirtschaftlich Berechtigte. Wer die Gesellschaft kontrolliert und wer von den Flüssen profitiert. Undurchsichtige Strukturen oder unklare Beteiligungsketten lösen den Alarm aus.
- Geschäftsmodell. Was die Gesellschaft genau tut, welche Token sie behandelt, ob sie Tätigkeiten ausübt, die eine Bewilligung erfordern, und ob sie über angemessene Vorkehrungen verfügt.
- Interne AML-Vorkehrungen. Wenn die Gesellschaft Mittel von Dritten einsammelt, will die Bank KYC, Überwachung und — wo nötig — die Zugehörigkeit zu einer Selbstregulierungsorganisation oder die Einordnung bei einem unterstellten Rechtsträger sehen.
- Reale Substanz. Eine Struktur mit Governance, operativer Adresse und tatsächlicher Tätigkeit ist ein glaubwürdiger Gesprächspartner; eine “leere” Gesellschaft ist es nicht.
Wie man sich vorbereitet
Die Kontoeröffnung ist nicht der erste Schritt: Sie ist das Ergebnis einer im Vorfeld gut aufgebauten Struktur. In der Praxis bedeutet das:
- Saubere Gesellschaftsstruktur. Geeignete Rechtsform, transparente wirtschaftlich Berechtigte, eine geradlinige Kontrollkette.
- Dossier zur Mittelherkunft. Dokumentation, die die Herkunft des Kapitals und der erwarteten Flüsse rekonstruiert, mit Auszügen, Verträgen und — für Mittel in Krypto-Werten — der On-Chain-Nachverfolgbarkeit.
- Beschreibung des Geschäftsmodells. Ein klares Dokument darüber, was die Gesellschaft tut, welche Token sie behandelt und wo allfällige regulierte Tätigkeiten über einen bewilligten Partner laufen.
- Kohärente AML-Vorkehrungen. Wenn es eine Mittelaufnahme von Dritten gibt, müssen die Vorkehrungen definiert und dokumentiert werden, bevor man bei der Bank vorstellig wird.
- Wahl des richtigen Instituts. Nicht alle Banken haben denselben Appetit auf die Branche: das Dossier dem falschen Institut vorzulegen verbrennt Zeit und Glaubwürdigkeit.
Wo es über einen bewilligten Partner läuft
Die Handhabung der Geldwäschereivorkehrungen, die Finanzintermediation und die Verwahrung für Rechnung Dritter sind bewilligungspflichtige Tätigkeiten. Die Regel ist eindeutig: regulierte Tätigkeiten laufen über einen bewilligten Partner. SIH ONE befasst sich mit Strukturierung und Beratung — Gesellschaftsstruktur, Dossier zur Mittelherkunft, Beschreibung des Modells, Koordination mit dem Institut und den Partnern —, während die Tätigkeiten, die eine FINMA/SRO-Bewilligung erfordern, über bewilligte Partner ausgeführt werden, solange und sofern der Perimeter nicht anders formalisiert wird.
Der zu vermeidende Fehler
Der schnellste Weg, sich die Türen schliessen zu lassen, ist, bei der Bank vorstellig zu werden, ohne die Mittelherkunft vorbereitet zu haben, in der Hoffnung, die Unterlagen später zu ordnen. Die Bank gewährt keinen Vertrauensvorschuss: Sie geht vom Verdacht aus und verlangt Beweise. Wer mit einem vollständigen Dossier ankommt, verwandelt ein defensives Gespräch in eine gewöhnliche Beurteilung. Das krypto-freundliche Konto ist keine “andere” Bank: Es ist dieselbe Sorgfaltsprüfung, mit der richtigen Transparenz angegangen.
Dieser Inhalt ist informativ und stellt keine rechtliche, steuerliche oder finanzielle Beratung dar. Die Politiken der Institute entwickeln sich weiter: jeder Fall ist einzeln zu beurteilen.
Brauchst du ein Konto für deine Krypto-Gesellschaft und möchtest bereits vorbereitet bei der Bank ankommen? Wir bauen die richtige Struktur und das richtige Dossier auf, mit den passenden Partnern, wo eine Bewilligung nötig ist. Sprechen wir darüber.