Ouvrir un compte bancaire crypto-friendly

C’est l’obstacle qui bloque plus de projets crypto que n’importe quelle difficulté technique : ouvrir et conserver un compte bancaire. Une société peut avoir un token bien qualifié, un whitepaper solide et une structure propre, et se retrouver malgré tout porte close parce que la banque considère le secteur comme à haut risque. En Suisse, il existe des établissements qui travaillent avec les entreprises blockchain, mais l’accès n’est pas automatique : il se gagne avec structure, transparence et documentation. Voici comment s’y préparer.

Pourquoi les banques hésitent

Le sujet n’est pas idéologique, il est de risque de blanchiment. Chaque banque est un intermédiaire assujetti à la LBA et répond de la provenance des fonds qu’elle fait circuler. Avec les cryptoactifs, la traçabilité est plus complexe : des fonds qui arrivent de wallets, des conversions multiples, des contreparties difficiles à identifier. Face à cela, l’établissement applique une diligence renforcée et, s’il n’obtient pas de clarté, préfère renoncer. Un refus signifie rarement « nous ne travaillons pas avec la crypto » : plus souvent, il signifie « nous n’avons pas réussi à reconstituer avec certitude d’où vient l’argent et qui se trouve derrière ».

Ce que la banque regarde vraiment

Avant d’ouvrir un compte à une société active dans le secteur, un établissement évalue quelques points clés :

• Provenance des fonds (source of funds et source of wealth). D’où vient le capital initial et d’où viendront les recettes. C’est la question centrale : elle se documente, elle ne se raconte pas.
• Ayants droit économiques. Qui contrôle la société et qui bénéficie des flux. Les structures opaques ou les chaînes de participation peu claires déclenchent l’alerte.
• Modèle d’affaires. Ce que fait exactement la société, quels tokens elle traite, si elle exerce des activités nécessitant une autorisation et si elle dispose des dispositifs adéquats.
• Dispositifs LBA internes. Si la société collecte des fonds de tiers, la banque veut voir le KYC, le monitoring et — au besoin — l’affiliation à un organisme d’autorégulation ou le rattachement à un assujetti.
• Substance réelle. Une structure dotée d’une gouvernance, d’une adresse opérationnelle et d’une activité effective est un interlocuteur crédible ; une société « vide » ne l’est pas.

Comment se préparer

L’ouverture du compte n’est pas la première étape : c’est le résultat d’une structure bien construite en amont. Concrètement, cela signifie :

1. Structure sociétaire propre. Forme juridique adéquate, ayants droit économiques transparents, chaîne de contrôle linéaire.
2. Dossier de provenance des fonds. Une documentation qui reconstitue l’origine du capital et des flux attendus, avec extraits, contrats et — pour les fonds en cryptoactifs — la traçabilité on-chain.
3. Description du modèle d’affaires. Un document clair sur ce que fait la société, quels tokens elle traite et où d’éventuelles activités réglementées passent par un partenaire autorisé.
4. Dispositifs LBA cohérents. S’il y a collecte auprès de tiers, les dispositifs doivent être définis et documentés avant de se présenter à la banque.
5. Choix du bon établissement. Toutes les banques n’ont pas le même appétit pour le secteur : présenter le dossier au mauvais établissement brûle du temps et de la crédibilité.

Où l’on passe par un partenaire autorisé

La gestion des dispositifs de lutte contre le blanchiment, l’intermédiation financière et la conservation pour le compte de tiers sont des activités soumises à autorisation. La règle est nette : les activités réglementées passent par un partenaire autorisé. SIH ONE s’occupe de structuration et de conseil — structure sociétaire, dossier de provenance des fonds, description du modèle, coordination avec l’établissement et avec les partenaires — tandis que les activités nécessitant une autorisation FINMA/OAR sont exécutées via des partenaires autorisés, tant et aussi longtemps que le périmètre n’est pas formalisé différemment.

L’erreur à éviter

Le moyen le plus rapide de se faire fermer les portes est de se présenter à la banque sans avoir préparé la provenance des fonds, en espérant régler les documents ensuite. La banque n’accorde pas sa confiance par avance : elle part du soupçon et demande des preuves. Qui arrive avec un dossier complet transforme une conversation défensive en une évaluation ordinaire. Le compte crypto-friendly n’est pas une banque « différente » : c’est la même diligence, abordée avec la transparence qu’il faut.

Ce contenu est informatif et ne constitue pas un conseil juridique, fiscal ou financier. Les politiques des établissements évoluent : chaque cas doit être évalué individuellement.

Vous avez besoin d’un compte pour votre société crypto et vous voulez arriver à la banque déjà prêt ? Nous construisons la structure et le dossier qu’il faut, avec les partenaires adaptés là où une autorisation est requise. Parlons-en.