OAR et affiliation anti-blanchiment : qui doit le faire

En Suisse, la lutte contre le blanchiment n’est pas une formalité : c’est une obligation légale assortie de conséquences pénales. Quiconque exerce une activité d’intermédiation financière à titre professionnel doit être assujetti à la Loi sur le blanchiment d’argent (LBA). Et pour la plupart des acteurs, la porte d’entrée est l’affiliation à un OAR. Voyons qui doit réellement le faire.

Qu’est-ce qu’un OAR

OAR signifie Organisme d’autorégulation. C’est une entité reconnue par la FINMA qui surveille ses affiliés quant au respect des obligations anti-blanchiment : identification de la clientèle, établissement de l’ayant droit économique, surveillance des relations et communication des opérations suspectes.

Les intermédiaires financiers « non bancaires » ont deux voies :

• s’affilier à un OAR, qui vérifie les obligations LBA par des audits périodiques ;
• ou, pour des activités spécifiques, obtenir une autorisation directe de la FINMA.

Banques, assurances et sociétés de gestion de fortune suivent des régimes propres. L’OAR est le canal type pour l’intermédiation financière du secteur dit parabancaire.

Qui est « intermédiaire financier »

La LBA ne regarde pas le nom de l’activité, mais la substance économique. Est intermédiaire financier, en principe, quiconque, à titre professionnel :

• accepte ou conserve des valeurs patrimoniales de tiers ;
• aide à les placer ou à les transférer ;
• effectue des opérations de crédit, de leasing ou de factoring ;
• fournit des services dans le trafic des paiements ;
• négocie des billets de banque, des monnaies, des métaux précieux ou des monnaies virtuelles ;
• effectue des opérations de change.

Le caractère professionnel est décisif : il s’apprécie sur la base de seuils de produits bruts, du nombre de relations d’affaires, des volumes mouvementés et de la continuité de l’activité. Une opération isolée est bien différente d’une activité organisée et récurrente.

Le cas crypto

Le point le plus délicat aujourd’hui concerne les actifs numériques. Quiconque échange des monnaies virtuelles contre de la monnaie fiat, les transfère pour le compte de tiers ou en conserve les clés pour la clientèle entre typiquement dans le périmètre de la LBA. Un exchange, un service de conservation ou un prestataire de paiements en crypto ne peut opérer sans encadrement anti-blanchiment.

Attention : émettre un token ou réaliser un projet blockchain **n’**implique pas automatiquement l’assujettissement. C’est la fonction économique qui compte. C’est pourquoi la première chose à faire n’est pas de s’affilier à la hâte, mais de qualifier l’activité : quel token est-ce, quel flux de valeur génère-t-il, qui contrôle les fonds. Une legal opinion sur ce périmètre évite tant le risque d’opérer de manière abusive que le coût d’une affiliation qui n’était pas nécessaire.

Ce qu’implique l’affiliation

Être affilié à un OAR n’est pas un simple label. Cela signifie construire et maintenir un dispositif anti-blanchiment complet :

1. Directives internes LBA proportionnées au risque de l’activité.
2. Procédures KYC : identification du client et établissement de l’ayant droit économique.
3. Profilage du risque des relations et clarifications renforcées sur les relations à haut risque.
4. Surveillance continue des transactions et des relations d’affaires.
5. Communication des opérations suspectes au Bureau de communication (MROS).
6. Formation du personnel et audit LBA périodique par l’OAR.

Au cœur de tout cela se trouve la figure du Responsable LBA : celui qui pilote la fonction, met à jour les directives, décide des communications et dialogue avec l’organisme de surveillance. Ce n’est pas un rôle théorique. Notre équipe a une expérience directe en tant que Responsable LBA, et cela change notre façon de concevoir le dispositif : pratique, soutenable, prêt à passer un audit.

Ce qui se passe si vous ne vous affiliez pas

Exercer une intermédiation financière assujettie sans affiliation ni autorisation est une activité abusive. Les conséquences vont de la liquidation de l’activité aux procédures FINMA, jusqu’à des aspects pénaux liés au blanchiment. Ce sont des risques qui dépassent largement le coût de se structurer correctement dès le départ.

Comment baliser le parcours

Le bon ordre des étapes fait gagner du temps et de l’argent :

• Encadrement : votre activité est-elle assujettie ? À quel titre ? Avec quels seuils ?
• Choix du régime : affiliation OAR ou autorisation FINMA, selon les services.
• Construction du dispositif : directives, procédures KYC, modèle de risque, rôles.
• Affiliation et audit : dossier à l’OAR et préparation au premier contrôle.

SIH ONE s’occupe de la structuration et du conseil : nous définissons le périmètre, préparons l’appareil documentaire et coordonnons le parcours. Les activités soumises à autorisation, là où elles sont nécessaires, passent par des partenaires autorisés, afin que vous ne restiez jamais dans une zone grise.

Vous voulez savoir si votre activité relève de la LBA et comment vous structurer sans risque ? Parlons-en : définissons ensemble le périmètre et les prochaines étapes concrètes.